Vous projetez d’acheter un bien (que ce soit une voiture, une maison ou toute autre chose) et pour cela, vous souhaitez demander un crédit à votre banque ou à un établissement prêteur.
La question que beaucoup se pose dans un tel cas est :
Combien puis-je emprunter ?
Votre capacité d’emprunt dépend de trois critères que nous allons détaillé ci-dessous.
1/ Vos revenus et votre emploi
Avant de vous prêter de l’argent, les banques vont devoir s’assurer que vous pourrez les rembourser.
Pour cela, un revenu récurrent est privilégié. Il sera ainsi plus facile pour un salarié en CDI d’obtenir un crédit (puisque celui-ci reçoit chaque mois un salaire dont le montant varie peu ou pas), plutôt qu’un intérimaire pour qui les rentrées d’argent ne seront pas régulières.
2/ Votre capacité d’endettement
Autre critère très important pour les banques dans le cas de l’attribution d’un crédit : votre capacité d’endettement.
L’objectif est que vous puissiez continuer à faire face à vos dépenses quotidiennes tout en remboursant votre crédit.
Pour cela, il est communément admis que le montant emprunté ne doit pas dépasser 33% de votre revenu net de charge.
Autrement dit, vos revenus doivent être au minimum trois fois plus élevés que vos mensualités.
Exemple
- Vous gagnez 3000€ par mois ;
- Vous pourrez faire un crédit de 1000€ par mois (33% de votre capacité d’endettement)
- En revanche, vous ne pourrez pas faire un crédit de 2000€ (car vous êtes bien au delà de votre capacité d’endettement)
Comme toutes les règles, elle a son exception.
Ainsi, il arrive que la capacité d’autofinancement puisse être largement dépassée en cas d’importants revenus. La banque pourra consentir un crédit dépassant les 33% de capacité d’endettement, car la somme restante pour vivre sera jugée largement suffisante.
3/ Votre apport
Le troisième critère qui entre en jeu dans le cas d’une demande de crédit, et plus généralement dans le cas d’un achat immobilier, est votre capacité à verser un apport.
Les banques vous accorderont en effet plus de confiance si vous avez la possibilité de verser un apport couvrant le montant des garanties et des frais de notaires.
